Termlife VS Unit Link

Mohon jangan terkecoh dahulu dengan judul post ini. Meskipun ada kata2 VS, bukan berarti dsini akan mejelek2an salah satu produk, tapi untuk melihat masing2 kelebihan dan kekurangan dari produk yang berbasis asuransi jiwa ini. Karena masih banyak diantara kita mungkin yang masih bingung memilih produk as jiwa yang cocok untuk dirinya.

Saya akan mulai dengan produk Termlife, produk ini adalah produk as jiwa murni tanpa yang bisa memberikan UP besar dengan premi yg murah. Premi dalam produk ini bisa dibilang produk as jiwa murni dengan premi yang paling murah diantara produk2 as jiwa lainnya (whole life, UnitLink). Produk ini memberikan perlindungan hanya pada masa pembayaran premi. Masa kontrak dan pembayaran produk ini mulai dari 5 tahun s/d 20 tahun. Setelah masa perlindungan & masa bayar habis, tertanggung harus isi aplikasi baru untuk jika ingin dilindungi kembali dengan premi yang berbeda dari sebelumnya (walalupun UP sama) karena pasti pada saat tertangung apply kembali. Tertanggung sudah lebih tua dari sebelumnya.

Sekarang mari kita lihat kelebihan dan kekurangan dari produk ini :

• Kelebihan :

- Memberikan UP besar dgn premi murah

- Bermanfaat bagi orang yang memang ingin perlindungan yang tidak terlalu lama.

- Produk ini cocok untuk orang yg sudah memiliki UP besar dari produk as jiwa lainnya, namun ingin menambah UP lagi.

- Produk ini cocok untuk orang yang ingin memiliki UP besar karena merasa masih memiliki petanggungan. Contohnya : Seorang kakak yang masih memiliki tanggungan adiknya yang masih sekolah. Kaka ini ingin melindungi nilai ekonominya karena takut jika terjadi resiko pindah dunia, maka adiknya tidak bisa melanjutkan sekolah. Maka sang Kaka ini sebaiknya membuat as termlife dengan UP yang lebih besar dari seluruh biaya sekolah adiknya hingga selesai dengan masa perlindungan yang lebih lama dari perhitungan adiknya akan selesai kuliah.

Kaka yang selalu mebiayai sekolah adiknya sebesar 10juta stiap tahun, diasumsikan adiknya akan selesai dalam waktu 4tahun. Maka sebaiknya Kaka membuat as termlife dengan UP (10juta x 4tahun) x 2 = 80 juta dengan masa perlindungan minimal 5 tahun.

• Kekurangan :

- Produk ini memberikan manfaat perlindungan paling lama 20 tahun, jika terjadi resiko pindah dunia pada masa perlindungan, maka ahli waris akan menerima santunan berupa UP, namun jika tidak terjadi resiko apa2 selama masa perlindungan, maka uang premi yang telah disetorkan akan hangus tanpa ada no claim bonus

- Produk ini tidak memiliki nilai tunai apapun yang bisa dinikmati pada masa hidup tertanggung

Sekarang kita beralih ke UL, UnitLink adalah produk asuransi jiwa yang mengabungkan 2 manfaat sekaligus, yaitu asuransi dan investasi. Dimana selain tertangung memiliki perlndungan as jiwa, tertanggung juga akan memiliki nilai tunai. Karena adanya penggabungan antara asuransi dengan investasi, maka pembayaran premi Unit Link hanya sampai tahun tertentu. Selebihnya hasil investasi yang telah berkembang yang akan membayar premi lanjutannya.

• Kelebihan :

- Memberikan perlindungan yang lebih lama dibanding termlife, biasanya akan mengcover hingga usia 85 tahun

- Memiliki manfaat nilai tunai pada tahun2 tertentu

- Tertanggung hanya perlu membayar premi selama maksimal 5 tahun, namun akan terlindungi hingga usia 85 tahun.

- Bila tertanggung pindah dunia, maka ahli waris akan menerima sejumalah santunan berupa UP + Nilai investasi yang berkembang

- Jika tertanggung mengambil produk tambahan (rider) kedalam polisnya, mka premi riderpun akan otomatis diabayrkan setiap tahunnya dari hasil invstasi yang telah berkembang.

- Praktis, karena tidak perlu bolak balik setor premi sendiri ke ATM, karena hasil investasi akan dipotong langsung untuk premi.

• Kekurangan :

- Sangat tidak cocok untuk orang yang berorientasi investasi, produk ini hanya cocok untuk orang yang orientasinya asuransi

-  Preminya akan lebih mahal daripada termlife

Namun kekurangan daripada produk UL ini juga bisa menjadi kelebihan produk UL ini. Meskipun preminya lebih mahal daripada termlife. Tapi kalo kita hitung secara akumulasi, maka bisa dibilang produk ini sebenarnya akan lehih murah. Hal ini berlaku jika tertanggung masih masuk kdalam usia muda 25 - 45

Ini ilustrasinya :

Pria, usia 25 tahun, menikah, tidak merokok, karyawan

Ingin UP sebesar 400juta

Jika ia mengambil poduk termlife, ia harus membayar premi sebesar kurang lebih Rp1,800,000 selama 20 tahun. Berarti total yang harus ia bayar sampai dengan tahun ke 20 adalah Rp1,800,000 x 20 = Rp36,000,000

Dan itu berarti dia hanya dilindungi dengan UP 400 juta hingga usia dia 45 tahun.

Jika pria ini mengambil produk UnitlLink, pria ini harus membayar sebsar 6 juta per tahun. Dengan porsi 4 juta premi, 2 juta investasi. Tapi pria ini hanya perlu membayar selama 4 tahun saja. Jika kita hitung2 total yang harus dibayarkan oleh pria ini adalah Rp6,000,000 x 4 = Rp24,000,000

Dan pria ini akan terlindungi hingga usia 85 tahun. Dan akan memliki nilai tunai yang besarnya bergantung dari kinerja investasi.

Kira2 inilah gambaran yang bisa saya berikan mengenai produk term life dan Unitlink. Namun kembali lagi, semua keputusan ada ditangan anda. Bukan ditangan saya, bukan ditangan agent, dan bukan ditangan financial planner. Yang tahu kebutuhan anda ya hanya anda sendiri.